MAJALAH ILMIAH EKONOMI PEMBANGUNAN Vol. 13 No. 1 Januari-Juni 2019

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPERCAYAAN PENGGUNAAN INTERNET BANKING PADA NASABAH

TABUNGAN MAYBANK DI BENGKULU

Veny Puspita

Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi Prof Dr. Hazairin SH Bengkulu

ABSTRAK

Tujuan penelitian ini adalah mengetahui secara empiris pengaruh kemudahaan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur terhadap kepercayaan nasabah pada penggunaan layanan perbankan berupa internet banking. Berdasarkan hasil analisis data dan pembahasan diketahui bahwa: Persamaan regresi berganda yang diperoleh dari hasil penelitian adalah Y = -8,452 + 0,254X₁ + 0,315X₂ + 0,159X­₃. Nilai korelasi berganda (R) dengan besaran 0,942 yang berarti bahwa hubungan antara kemudahaan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur dengan kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu sangat erat. Nilai koefisien determinasi (R²) dengan besaran 0,887 berarti bahwa kemampuan variabel kemudahaan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur dalam menjelaskan pengaruh terhadap kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu adalah dengan besaran 88,7%, sedangkan 11,3% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak diteliti. Variabel kemudahan penggunaan dengan besaran 0,254 dan nilai t-hitung dengan besaran 2,229 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa kemudahan penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking di Bengkulu. Variabel kenyamanan dengan besaran 0,315 dan nilai t-hitung dengan besaran 2,806 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa kenyamanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking di Bengkulu. Variabel ketersediaan fitur dengan besaran 0,159 dan nilai t-hitung dengan besaran 2,669 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa ketersediaan fitur berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking di Bengkulu. Nilai F-hitung dengan besaran 285,830 > F-tabel 2,670. Hal ini berarti bahwa variabel kemudahan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur secara simultan (bersama-sama) berpengaruh signifikan terhadap kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking di Bengkulu.

Kata Kunci:    Kemudahaan Penggunaan, Kenyamanan, Ketersediaan Fitur dan Kepercayaan Nasabah

1.        PENDAHULUAN

Pentingnya teknologi informasi dalam bisnis tidak diragukan lagi. Begitu banyak perusahaan di dunia memiliki keinginan untuk mengubah dirinya menjadi pembangkit daya (power house) bisnis global melalui berbagai investasi besar dalam e-business, e-commerce, dan usaha Teknologi Informasi (TI) lainnya. Investasi besar-besaran digelontorkan untuk e-business, e-commerce, dan usaha Teknologi Informasi (TI) dalam rangka mengikuti pola industri yang mengalami perubahan besar akibat dari perkembangan zaman. Tidak bisa dipungkiri bahwa teknologi informasi sudah menjadi kebutuhan manusia yang hidup dizaman sekarang.

Dunia perbankan tidak luput dari teknologi informasi. Alasan kemudahan dan kegunaannya merupakan pertimbangan utama nasabah bank tertarik dan memutuskan untuk menggunakan fasilitas internet banking tersebut dalam setiap transaksi. Adapun besaran nasabah di Indonesia yang telah memakai internet banking pada tahun 2001 dengan besaran 293.351 orang. Jumlah ini kemudian meningkat menjadi dengan besaran 424.063 orang pada tahun 2004. Sedangkan bagi total transaksi internet banking di tahun 2001 mencapai Rp 7,45 triliun dan meningkat pada tahun 2004 menjadi Rp 35,51 triliun per tahun (www.ictwatch.com).

Tabel 1.a.  Persentase Jumlah Pengguna Internet Banking Oleh Nasabah Bank

No	Brand	Total (%)
1 2 3 4 5	Klik-BCA HSBC Internet Banking Internet Banking Mandiri PermataNet Maybank Internet Banking	73,2 12,3 7,2 4,1 3,2
	Total	100

Sumber: Swa, 2016

Berdasarkan data dalam Tabel 1.a. di atas, Maybank internet banking menduduki peringkat kelima dengan total persentase dengan besaran 3,2% dari jumlah pengguna internet banking yang berjumlah kurang lebih 4.200.000 orang. Urutan pertama ditempati oleh Maybank Bengkulu (73,2%); diikuti oleh HSBC dengan besaran 12,3%, internet banking mandiri dengan besaran 7,2%, dan PermataNet dengan besaran 4,1%,. Hal ini menunjukkan bahwa hampir semua nasabah bank saat ini telah menggunakan produk layanan internet banking.

PT Bank Maybank Indonesia Tbk merupakan satu dari beberapa bank swasta terdepan di Indonesia dimana bank ini merupakan bagian dari grup Malayan Banking Berhad (Maybank) yang merupakan grup penyedia layanan keuangan terbesar di ASEAN. Maybank Indonesia masih terus melakukan upaya pengembangan layanan dan kapasitas E-banking melalui Mobile Banking, Internet Banking dan berbagai saluran lainnya. Saat ini, jumlah pengguna Maybank e-banking terus bertambah baik dari pengguna individu maupun bisnis. Sampai dengan tahun 2016, total pengguna e-banking meningkat menjadi 1,2 juta nasabah dari 0,9 juta nasabah di tahun 2015. Sementara total transaksinya di tahun 2016 mencapai Rp118,9 triliun (Maybank Bengkulu, 2017).

2.        METODE PENELITIAN

Analisis regresi berganda dalam penelitian ini digunakan untuk mengetahui pengaruh variabel independent terhadap variabel dependent. Variabel independent dalam penelitian ini adalah kemudahan penggunaan (ease of use), kenyamanan (convenience) dan ketersediaan fitur (feature availability). Sedangkan variabel dependent-nya adalah kepercayaan (trust).

3.        HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

Persepsi Responden terhadap Kemudahan Penggunaan

Kemudahan penggunaan internet banking diukur dengan lima item pertanyaan. Dari hasil penyebaran kuesioner, diketahui persepsi responden terhadap instrumen variabel kemudahan penggunaan sebagaimana terangkum pada Tabel 3.a.

Tabel 3.a. Persepsi Responden Terhadap Kemudahan Penggunaan

No	Indikator	Jawaban					Re-rata
		STS	TS	CS	S	SS
1	Teknologi informasi yang digunakan dalam layanan internet banking Maybank menurut Anda mudah untuk dipelajari	0	3	17	96	34	4,07
2	Teknologi informasi yang digunakan dalam layanan internet banking Maybank menurut Anda sangat sesuai dengan keinginan Anda	0	5	14	39	92	4,45
3	Layanan internet banking Maybank menurut Anda mampu meningkatkan keterampilan Anda dalam menggunakan teknologi informasi	0	0	11	71	68	4,38
4	Teknologi informasi yang digunakan dalam layanan internet banking Maybank menurut Anda sangat mudah untuk dioperasikan	0	0	1	63	86	4,57
Rata-rata							4,37

        Sumber: Hasil Penelitian 2017, diolah

Berdasarkan Tabel 3.a. diketahui bahwa nilai rata-rata jawaban responden terhadap variabel kemudahan penggunaan layanan internet banking dengan besaran 4,37. Nilai rata-rata tersebut menunjukkan bahwa mayoritas responden (nasabah Maybank Bengkulu) menilai bahwa layanan internet banking sangat mudah digunakan, sehingga memotivasi nasabah untuk menggunakan jasa layanan internet banking tersebut.

Tingginya nilai rata-rata persepsi responden ini, tidak dapat dipisahkan dengan perkembangan kemajuan teknologi komunikasi saat ini. Rata-rata responden telah memiliki fasilitas komunikasi relative canggih (seperti smartphone, gadget, dan lain-lainnya), responden juga sudah terbiasa menggunakan fasilitas internet, facebook, twiter dan sebagainya, sehingga tidak kesulitan dalam pengoperasian internet banking Maybank, apalagi saat ini, fasilitas internet banking Maybank mampu terintegrasi ke dalam program smartphone responden.

Persepsi Responden terhadap Kenyamanan (Convenience)

Dari hasil penyebaran kuesioner, diketahui persepsi responden terhadap instrumen variabel kenyamanan sebagaimana terangkum pada Tabel. 3.b.

Tabel 3.b. Persepsi Responden Terhadap Kenyamanan

No	Indikator	Jawaban					Rerata
		STS	TS	CS	S	SS
1	Nasabah dapat mengakses internet banking kapanpun dan di manapun (anytime and anywhere) sesuai keinginan	0	5	14	36	95	4,47
2	Layanan internet banking sangat cepat karena tidak terdapat antrian (queue)	0	0	11	68	71	4,40
3	Layanan internet banking sangat efisien karena dapat menghemat waktu jika dibandingkan dengan cara konvensional (conventional banking)	0	0	0	61	89	4,59
4	Biaya bunga bank (charges) yang diterapkan untuk layanan internet banking Maybank sangat murah	0	0	24	99	27	4,02
Rata-rata							4,37

            Sumber: Hasil Penelitian 2017, diolah

Berdasarkan Tabel 3.b diketahui bahwa nilai rata-rata jawaban responden terhadap variabel kenyamanan layanan internet banking dengan besaran 4,37. Nilai rata-rata tersebut menunjukkan bahwa mayoritas responden (nasabah Maybank Bengkulu) menilai bahwa layanan internet banking Maybank sangat nyaman digunakan, sehingga memotivasi nasabah untuk menggunakan jasa layanan internet banking tersebut.

Modernisasi pelayanan yang diberikan oleh bank mampu membuat konsumen nyaman dengan pelayanan yang diberikan. Fasilitas internet banking ini memungkinkan nasabah (responden) untuk tetap dapat melakukan transaksi keuangan tanpa harus mendatangi bank, baik siang maupun malam hari dan dimana saja, sehingga nasabah dapat menghemat waktu untuk antrian, dan menghembat biaya transport untuk menuju bank. Kenyamanan ini juga dapat berbentuk perasaan aman dalam kehidupan finansialnya, karena nasabah tidak harus membawa uang dalam bentuk fisik dalam setiap transaksi namun dilakukan dalam bentuk elektronik.

Persepsi Responden terhadap Ketersediaan Fitur (Feature Availability)

Dari hasil penyebaran kuesioner, diketahui persepsi responden terhadap instrumen variabel ketersediaan fitur sebagaimana terangkum pada Tabel 3.c. Berdasarkan Tabel 3.c diketahui bahwa nilai rata-rata jawaban responden terhadap variabel ketersediaan fitur layanan internet banking dengan besaran 4,29. Nilai rata-rata tersebut menunjukkan bahwa mayoritas responden (nasabah Maybank Bengkulu) menilai bahwa layanan internet banking Maybank memiliki fitur yang menarik dan memudahkan nasabah dalam melakukan transaksi perbankan, sehingga memotivasi nasabah untuk menggunakan jasa layanan internet banking tersebut.

Tabel 3.c. Persepsi Responden Terhadap Ketersediaan Fitur

No	Indikator	Jawaban					Re-rata
		STS	TS	CS	S	SS
1	Layanan internet banking Maybank menyediakan fasilitas buying sesuai kebutuhan nasabah	0	5	14	38	93	4,46
2	Layanan internet banking Maybank menyediakan fasilitas transfer payment sesuai kebutuhan nasabah	0	6	35	34	75	4,19
3	Layanan internet banking Maybank menyediakan fasilitas inquiry sesuai kebutuhan nasabah	0	9	24	50	67	4,17
4	Layanan internet banking Maybank menyediakan fasilitas administrasi yang canggih sesuai kebutuhan nasabah	0	5	11	60	74	4,35
Rata-rata							4,29

      Sumber: Hasil Penelitian 2017, diolah

Fitur-fitur yang disuguhkan dalam pelayanan online service (internet banking) Maybank Bengkulu lebih menarik jika dibandingkan dengan pelayanan offline service. Dalam pelayanan online tersebut, nasabah tetap dapat melakukan transaksi transfer, pembayaran, dan sebagainya (kecuali untuk layanan usulan kredit, setor dana, tarik dana tunai nasabah harus langsung datang ke kantor/ATM). Online service tersebut lebih ditekankan pada transaksi non-tunai yang saat ini telah digunakan oleh sebagian besar industri/dunia usaha). Selain itu, dalam pelayanan online banking, nasabah hanya mengisi form elektronik yang mudah dan simpel, berbeda dengan form manual. 

Persepsi Responden terhadap Kepercayaan (Trust)

Dari hasil penyebaran kuesioner, diketahui persepsi responden terhadap instrumen variabel kepercayaan sebagaimana terangkum pada Tabel 3.d.

Tabel 3.d. Persepsi Responden Terhadap Kepercayaan

No	Indikator	Jawaban					Re-rata
		STS	TS	CS	S	SS
1	Layanan internet banking Maybank yang Anda gunakan adalah layanan yang aman karena bank telah menerapkan system keamanan yang ketat	0	0	23	88	39	4,11
2	Layanan internet banking Maybank menerapkan sistem rahasia dan hanya dapat diakses nasabah sesuai dengan kode notifikasi masing-masing nasabah	0	8	22	51	69	4,21
3	Maybank Bengkulu sebagai penyedia layanan internet banking Maybank yang Anda gunakan akan menjaga setiap rahasia keuangan nasabah sesuai dengan ketentuan yang berlaku	0	5	11	54	80	4,39
4	Maybank Bengkulu sebagai penyedia layanan internet banking Maybank akan memberikan ganti kerugian (kompensasi) kepada nasabah jika tidak dapat menjaga keamanan dan kerahasiaan nasabah	0	3	16	94	37	4,10
Rata-rata							4,20

      Sumber: Hasil Penelitian 2017, diolah

Berdasarkan Tabel 3.d. diketahui bahwa nilai rata-rata jawaban responden terhadap variabel kepercayaan nasabah atas layanan internet banking dengan besaran 4,20. Nilai rata-rata tersebut menunjukkan bahwa mayoritas responden (nasabah Maybank Bengkulu) menilai bahwa layanan internet banking  dapat dipercaya, sehingga memotivasi nasabah untuk menggunakan jasa layanan internet banking tersebut.

Komitmen Maybank Bengkulu dalam membangun kepercayaan nasabah dilakukan saat bank mulai berdiri hingga saat sekarang ini. Banyaknya nasabah Maybank Bengkulu saat ini menunjukkan bahwa Maybank Bengkulu memiliki kredibilitas yang baik dan tingginya kepercayaan nasabah kepada Maybank. Hal ini terbukti dari kejadian resesi ekonomi di Indonesia, Maybank Bengkulu tetap mampu eksis dan mampu menjamin dana nasabah untuk tetap aman. Dari data historis tersebut, dapat disimpulkan bahwa tingkat kepercayaan nasabah (responden) semakin tinggi, sehingga memiliki motivasi yang tinggi dalam menggunakan berbagai fasilitas yang ada di Maybank Bengkulu, termasuk fasilitas internet banking.

Hasil Analisis Regresi

Salah satu model analisis multivariate adalah analisis regresi linier berganda (multiple regression analysis). Analisis regresi adalah alat analisis yang keterkaitan pengaruh antara variabel dependen dengan variabel independen. Variabel independen dalam penelitian ini adalah kemudahan penggunaan, kenyamanan, kepercayaan, dan ketersediaan fitur. Sedangkan variabel dependen dalam penelitian ini adalah minat menggunakan. Dari hasil analisis data yang dilakukan, diperoleh hasil sebagai berikut:

Tabel 3.e. Hasil Analisis Regresi

No	Variabel Independen	Koefisien b	Nilai t
			Hitung	Sig.
1.	Kemudahan Penggunaan Kenyamanan Ketersediaan Fitur	0,254 0,315 0,159	2,229 2,806 2,669	0,027* 0,006** 0,008**
2.	Konstanta (a)	-8,452		0,002*
3.	Korelasi Berganda (R)	0,942
4.	Koefisien Determinasi Berganda (R2)	0,887
5.	Adjusted R2	0,884
6.	F-hitung	285,830		0,000*

*) Signifikan pada level 0,05

**) Signifikan pada level 0,01

 Sumber : Hasil Penelitian 2017, diolah

Nilai koefisien regresi variabel kemudahan penggunaan (X₁), kenyamanan (X₂), kepercayaan (X₃) dan ketersediaan fitur (X₃) masing-masing dengan besaran 0,254; 0,315; 1,022; dan 0,159, sehingga diperoleh persamaan regresi sebagai berikut:

Y = -8,452 + 0,254X₁ + 0,315X₂ + 0,159X₃

Interpretasi hasil regresi sebagai berikut:

1.        Konstanta dengan besaran -8,452 berarti jika variabel independen dianggap konstan maka kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu akan menurun dalam menggunakan layanan internet banking Maybank.

2.        Koefisien b₁ dengan besaran 0,254 berarti jika kemudahan layanan meningkat 1% dalam online banking Maybank Bengkulu akan meningkatkan kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking dengan besaran 0,254%.

3.        Koefisien b₂ dengan besaran 0,315 berarti bahwa jika terjadi perbaikan layanan kenyamanan dengan besaran 1% dalam online banking Maybank Bengkulu akan meningkatkan kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking dengan besaran 0,315%.

4.        Koefisien b₃ dengan besaran 0,159 berarti jika terjadi perbaikan fitur layanan online banking Maybank Bengkulu dengan besaran 1% akan meningkatkan kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking dengan besaran 0,159%.

Jika dilihat dari besarnya nilai koefisien regresi yang diperoleh dari hasil perhitungan, diketahui bahwa variabel kenyamanan memiliki koefisien regresi yang paling besar, sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel kenyamanan dalam model Technology Aceptance Model (TAM) yang diterapkan oleh Maybank Bengkulu menjadi faktor atau variabel utama mempengaruhi kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking Maybank.

Korelasi Berganda (R)

Dari hasil analisis data maka diperoleh nilai koefisien korelasi berganda (R) dengan besaran 0,942; yang berarti hubungan antara variabel kemudahaan penggunaan, kenyamanan, kepercayaan, dan ketersediaan fitur dengan kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking sangat erat.

Koefisien Determinasi (R²)

Dari hasil analisis data, diperoleh nilai koefisien determinasi (R²) sebesr 0,887. Hasil ini berarti bahwa kemampuan variabel kemudahaan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur dalam menjelaskan pengaruh terhadap kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu adalah dengan besaran 88,7%, sedangkan 11,3% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak diteliti.

Uji t

Dari hasil perhitungan dengan program SPSS diperoleh nilai t-hitung variabel independen sebagai berikut:

1)        Variabel kemudahan penggunaan memperoleh nilai t-hitung dengan besaran 2,229 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa Ho ditolak dan Ha diterima. Dengan demikian disimpulkan bahwa variabel kemudahaan penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu.

2)        Variabel kenyamanan memperoleh nilai t-hitung dengan besaran 2,806 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa Ho ditolak dan Ha diterima. Dengan demikian disimpulkan bahwa variabel kenyamanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu.

3)        Variabel ketersediaan fitur memperoleh nilai t-hitung dengan besaran 2,669 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa Ho ditolak dan Ha diterima. Dengan demikian disimpulkan bahwa variabel ketersediaan fitur berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu.

Uji F

Dari hasil penelitian diperoleh hasil F_hitung dengan besaran 285,830 dengan tingkat probabilitas 0,000. Nilai F-tabel pada level 5% dan nilai df1 = 3 dan df2 = 146 adalah dengan besaran 2,670. Jika dibandingkan nilai F-hitung dan F-tabel, maka nilai F-hitung 285,830 > F-tabel 2,670. Hal ini berarti Ho ditolak dan Ha diterima, artinya secara simultan variabel kemudahaan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur berpengaruh signifikan terhadap kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu.

4.    KESIMPULAN DAN SARAN

Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:

1.        Persamaan regresi berganda yang diperoleh dari hasil penelitian adalah Y = -8,452 + 0,254X₁ + 0,315X₂ + 0,159X­₃.

2.        Nilai korelasi berganda (R) dengan besaran 0,942 yang berarti bahwa hubungan antara kemudahaan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur dengan kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu sangat erat.

3.        Nilai koefisien determinasi (R²) dengan besaran 0,887 berarti bahwa kemampuan variabel kemudahaan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur dalam menjelaskan pengaruh terhadap kepercayaan nasabah menggunakan layanan internet banking Maybank Bengkulu adalah dengan besaran 88,7%, sedangkan 11,3% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak diteliti.

4.        Variabel kemudahan penggunaan dengan besaran 0,254 dan nilai t-hitung dengan besaran 2,229 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa kemudahan penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking di Bengkulu.

5.        Variabel kenyamanan dengan besaran 0,315 dan nilai t-hitung dengan besaran 2,806 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa kenyamanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking di Bengkulu.

6.        Variabel ketersediaan fitur dengan besaran 0,159 dan nilai t-hitung dengan besaran 2,669 > t-tabel 1,645. Hal ini berarti bahwa ketersediaan fitur berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking di Bengkulu.

7.        Nilai F-hitung dengan besaran 285,830 > F-tabel 2,670. Hal ini berarti bahwa variabel kemudahan penggunaan, kenyamanan dan ketersediaan fitur secara simultan (bersama-sama) berpengaruh signifikan terhadap kepercayaan nasabah Maybank Bengkulu menggunakan layanan internet banking di Bengkulu.

Saran

Berdasarkan hasil pembahasan dan kesimpulan, beberapa saran yang dapat diberikan adalah:

1.       Untuk mendapatkan hasil yang lebih umum tentang adopsi layanan internet bankin di Bengkulu perlu dilakukan perluasan objek dapat dikembangkan untuk seluruh nasabah bank di Kota Bengkulu yang menggunakan internet banking.

2.     Untuk hasil yang lebih akurat, sebaiknya populasi pengguna internet banking diketahui jumlahnya secara pasti agar sampel penelitian memang merupakan jumlah yang mewakili dari jumlah keseluruhan pengguna internet banking. 

DAFTAR PUSTAKA

Adam, D., Nelson, R., & Todd, P. (1992). Perceived Usefullness, ease of use, and Usage of Information Tecnology: A Replication. Management Information System Quarterly, Ghozaly . USA, vol 21 (3).

Ainscough, Aldas., Carlos Ruiz-Mafe, Luckett. 2000. Key Drivers of Internet banking Services Use, Online Information Review, Vol. 22, No. 4, pp. 672-695.

Amijaya, Gilang Rizky, 2010. Pengaruh Persepsi Teknologi Informasi, Kemudahan, Risiko dan Fitur Layanan terhadap Minat Ulang Nasabah Bank dalam Menggunakan Internet Banking, Tesis Universitas Diponegoro, Semarang, tidak dipublikasikan.

Band, WA, 1991. Creating value customer: Designing and implementation a total corporate strategy. Canada: John Willey and sons, Inc

Cunningham, Gerard, 2003. Singapore’s Undergraduates: How They Choose Which Bank to Patronise, International Journal of Bank Marketing, Vol. 19/3 p. 104-114

Davis, F.D, R.P. Bagozzi, dan PR. Warshaw. 1989. User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models, International Journal Management Machine Studies, August, Vol. 35, No. 8, pp. 982-1003.

Davis, F.D. 1989. Perceived Usefulness, Perceived Easy of Use, and User Acceptance of Informatiom Technology”, MIS Quarterly, Vol. 13, No. 5, pp. 319-339.

Djarwanto dan Pangestu, 1996. Metode Penelitian Survey, LP3ES, Jakarta

Durianto, Darmadi dan Cecilia Liana, 2004. Praktis Menyusun Rencana Pemasaran yang Strategis dan Efektif, Penerbit PT Gramedia Pustaka Utama, Jakarta

Fue, Ankit., dan Shailendra Bisht. 2003. The Impact of Trust and Perceived Risk on Internet banking Adoption in India : An Extention of Technology Acceptance Model. International Journal of Bank Marketing. Vol. 30, No. 4, pp. 303-322.

Gefen, Pekka., dan Lech, Straub. 2003. Information Gathering During Enterprise System Selection: Insight From Practice, Industrial Management & Data Systems, Vol. 112, No. 6, pp. 964 - 981

Gefen, Pekka., dan Tommi Karahanna. 2003. Consumer Resistance to Internet banking: Postponers, Opponents and Rejectors, International Journal of Bank Marketing, Vol. 26, No. 6, pp. 440 – 455.

Ghozali, Imam, 2013. Analisis Multivariate dengan Program SPSS Versi 21, Badan Penerbit Undip, Semarang.

Hong, Bussakorn., dan Dieter Fink. 2001. Internet banking Adoption Strategies for A Developing Country: The Case of Thailand, Internet Research, Vol. 15, No. 3, pp. 295 – 311.

http://www.icwatch.com

Kotler, Philip, dan Gerry, Amstrong, 2001. Prinsip-prinsip Pemasaran, Jilid 1, Edisi 8, Erlangga, Jakarta.

Kusuma, Hadri., dan Dwi Susilowati. 2010. Determinan Pengadopsian Layanan Internet banking: Perspektif Konsumen Perbankan Daerah Istimewa Yogyakarta, Jurnal Akuntasi dan Auditing Indonesia, Desember, Vol. 11, No. 2, pp. 125-139.

Meuter, Kent., Katri Kerem., dan Daniel Nilsson. 2000. Customer Acceptance of Internet banking in Estonia, International Journal of Bank Marketing, Vol. 23, No. 2, pp. 200-216.

Mitic, Miljana., dan Alexandros Kapoulas. 2012. Understanding The Role of Social Media in Bank Marketing, Marketing Intelligence and Planning, Vol. 30, No. 7.

Sekaran, Uma, 2006. Pemodelan Persamaan Struktural Pendekatan PLS dan SEM : Aplikasi Struktural Smart PLS dan AMOS 16.0. Badan Penerbit Universitas Brawijaya, Malang.

Shen, Jia, 2003. User Acceptance of Social Shopping Sites: A Research Proposal, International Journal of Bank Marketing, Vol. 22, No. 7, pp. 505 – 525

Singarimbun, Masri, 1995. Metode Penelitian Survey, LP3ES, Jakarta

Sugiyono. 2005. Metode Penelitian Bisnis. Bandung: Alfabeta.

Tan, Margaret., dan Thompson S. H. Teo. 2000. Factors Influencing the Adoption of Internet banking, Journal of the Association for Information Systems, July, Vol 1, No 5.

Thamrin, Abdullah, 2003. Manajemen Ekuitas Merek, Mitra Utama, Jakarta

Vankatesh, D., and Davis, F.D. 2000. User Acceptance of Information Technology: System Characteristics, User Perceptions and Behavioral, International Journal Management Machine Studies, Vol. 38, pp. 475-487.

Winarko, Bambang dan Lufina Mahadewi, 2013. Tinjauan Beberapa Model Teori Dasar Adopsi Teknologi Terbaru, Media Bisnis Vol. 5 Nomor 1, Maret 2013.